КОЖЕВНИКОВА Е.И.

КОЖЕВНИКОВА Е.И.

ПРОБЛЕМЫ НАВЯЗЫВАНИЯ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ УСЛУГ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО

КРЕДИТОВАНИЯ

Место учебы: ФГБОУ ВО «МГУ им. Н.П. Огарёва».

Аннотация. В научной статье раскрывается проблема навязывания организациями, предоставляющими потребительские кредиты гражданам, дополнительных услуг страхования при заключении договора, рассматривается нормативно–правовое регулирование предоставления страховых услуг при заключении договора потребительского кредитования.

Ключевые слова: потребительское кредитование, страховые услуги, федеральный закон, организации, услуги.

KOZHEVNIKOVA E.I.

THE PROBLEM OF SOLICITATION OF INSURANCE SERVICES IN THE CONTRACT OF CONSUMER CREDITING

Abstract. In the scientific article the problem of imposing organizations that provide consumer loans of the citizens, additional insurance services in the contract, analyzes the legal regulation of the provision of insurance services in the contract of consumer crediting.

Key words: consumer loans, insurance services, Federal law, organizations , services.

Потребительское кредитование в Российской Федерации стало набирать популярность в начале 21 века, когда рост выдачи потребительских кредитов начал расти серьезными темпати - 70–75% в год. Однако чем больше выдавалось кредитов в год, тем больше росло количество злоупотреблений, связанных с выдачей данного вида кредитов. На современном этапе очень распространенной проблемой при выдаче потребительского кредита является навязывание страховых услуг.

В настоящее время в антимонопольные органы поступает многочисленные жалобы граждан, которые связаны с навязыванием финансовыми организациями дополнительных услуг, в том числе услуг по добровольным видам страхования. В 2014 г. 17% от общего количества жалоб, рассмотренных центральным аппаратом ФАС России в сфере страховых услуг, составили жалобы физических лиц на взаимодействие кредитных и страховых организаций в сфере страхования рисков заемщиков. При этом из них 90% составили жалобы физических лиц на навязывание кредитными организациями дополнительных страховых услуг при выдаче кредита [5, c. 10].

Потребительский кредит в Российской Федерации регулируется Федеральным законом «О потребительском кредитовании» 2014 года, который определяет потребительский кредит как денежные средства, предоставляемые кредитором заёмщику на основании кредитного договора, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Страхование кредита данным Федеральным законом регулируется статьей 7, которая определяет, что кредитор в договоре кредитования обязан указать стоимость дополнительно оказываемой услуги в виде страхования, а также обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания страхования, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредитования. Согласно данному положению, кредитные организации при предоставлении потребительского кредита обязаны страховать граждан только в добровольном порядке с их согласия. Однако в ч.10 данной статьи указывается, что кредитор вправе требовать с заемщика страхования кредита или займа, если кредитной организацией, предоставляющий кредит или заем, страхование определяется как обязательное требование. Данная коллизия между двумя частями одной статьи федерального закона на настоящее время создает определенные проблемы на практике в рамке выдаче кредитов финансовыми организациями физическим лицам.

Федеральная антимонопольная служба в своём письме пояснила, что ч.10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» должна трактоваться в аспекте обязательности страхования при выдаче кредита только при предоставлении определенной выгоды для заемщика. Так, при заключении договора потребительского кредита финансовая организация обязана понизить или повысить процентную ставку по договору займа или кредита в зависимости от предоставления страхования заемщику или незаключения договора страхования. Однако на практике при заключении договора займа или кредитования финансовая организация, навязывая страховку заемщикам, не понижает проценты по кредиту и оставляет их неизменными, что определенно влечет ущемление прав заемщиков при заключении договора.

Поскольку заемщик по договору потребительского кредита определен также как потребитель, отношения, связанные с данным договором, регулируется также федеральным законом «О защите прав потребителей». В ч. 2 ст. 16 указывается, что законом запрещается обусловливание приобретение одних услуг приобретение других услуг. Следуя из данного положения, навязывание страховых услуг по договору потребительского кредита запрещается. В практике очень часто встречаются случаи, когда кредитные организации указывают, что страхование граждан не является услугами, однако Верховной суд придерживается противоположного мнения [4, c.38].

Таким образом, несмотря на довольно широкое регулирование общественных отношений, связанных с договором потребительского кредитования, на современном этапе нерешенной остается проблема навязывания страхования при заключении договора потребительского кредитования физическим лицам – потребителям–заемщикам. Поскольку между нормами федерального законодательства, регулирующими порядок предоставления страховых услуг и их обязательность, до настоящего времени существует коллизия, то можно с уверенностью предположить, что на практике и дальше будет продолжаться навязывание финансовыми организациями страхования и многочисленное нарушение прав заемщиков при заключении договора. Данную проблему можно решить уточнением некоторых норм современного законодательства (в том числе и федерального закона «О потребительском кредитовании») и разрешением коллизии между данными нормами закона.

ЛИТЕРАТУРА:

1. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353–ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2013. № 51. Ст. 6673.

2. Решение ВС РФ от 28.04.2004 г. № ГКПИ 04–418. URL: http://sudbiblioteka.ru/vs/text_big2/verhsud_big_30279.htm.

3. О разъяснении антимонопольного законодательства: Письмо ФАС России от 17.11.2015 г. № АК/64595/15. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

4. Забазнов А.Н. Навязывание страховых услуг к потребительскому кредиту // Теоретические и практические аспекты развития современной цивилистической науки. Краснодар, 2015. С. 37–41.

5. Кашеваров А.Б., Ручкина Г.Ф. Проблема навязывания дополнительных услуг финансовыми организациями при заключении отдельных видов договоров: законодательное решение // Банковское право. 2016. № 1. С. 9-13.